|
Пенсионная система в СССР формировалась за счет средств государственного бюджета.
В 1991 году, в связи с ухудшением экономической ситуации в Российской Федерации и дефицитом бюджета государство переложило заботу о финансировании пенсий на работодателей и работников, введя обязательную уплату страховых взносов в пенсионный фонд. Пенсионная система была построена по принципу перераспределения: работающие граждане платили взносы в пенсионный фонд, и эти деньги шли на выплату пенсионерам. Предполагалось, что так будет всегда: трудоспособное поколение сможет кормить пенсионеров. В этот период работающих было гораздо больше, чем пенсионеров: с одной стороны, сказывался всплеск рождаемости в послевоенное время, с другой – потери военного поколения.
Однако эпоха перемен, начавшаяся в конце 80-х, сказалась на демографии крайне отрицательно – рождаемость начала падать, и падать серьезно. Демографический кризис стал не только следствием нестабильности, но и причиной новых проблем, начав радикально изменять баланс между работающими и неработающими гражданами России. Первых становилось все меньше, последних - все больше. Добавьте сюда смену системы хозяйствования (предприятия перестали быть государственными и не хотели платить пенсионные взносы в полном объеме), инфляцию, рост предпринимательства и Вы поймете, почему старая пенсионная система оказалась перед неизбежностью банкротства.
В этих условиях было решено переложить основную ответственность за пенсионное обеспечение на негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и самого гражданина. Государство оставило за собой гарантии по выплате минимальной базовой части пенсии (ее уровень составляет сейчас около 3 тысячи руб./мес.) и страховой части пенсии, которая зависит от уплаченных страховых взносов в ПФР. Однако даже в лучшем случае это обеспечит Вам пенсию максимум в 25% от размера зарплаты. А для поддержания уровня жизни на более-менее привычном уровне требуется в несколько раз больше. Но о том, чтобы пенсия была достойной/достаточной, нам теперь предлагают позаботиться самим. Или - с помощью работодателя.
Механизм
|
С 2001 года был введен Единый Социальный Налог (ЕСН) в размере 35,6%, за счет которого финансировались пенсии (28%). С 2002 года ЕСН разделен на три части: базовую - 14%, страховую – 12 или 11 % и накопительную – 2 или 3%.
С 2004 года те, кому до пенсии оставалось не менее 8-9 лет, получили возможность перевести накопительную часть пенсионного налога в управляющие компании негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Авторы реформы полагали – вполне справедливо – что эти структуры смогут эффективнее, чем государство, распорядиться пенсионными накоплениями, инвестировав их в наиболее доходные ценные бумаги или проекты. И таким образом хотя бы часть средств будет защищена от инфляции.
Однако уже с 2005 года условия реформы были скорректированы. Пенсионная часть ЕСН сократилась с 28% до 20%. При этом граждане старше 1967 г.р. лишались возможности продолжать финансирование накопительной части трудовой пенсии. Это было обусловлено тем, что средств на выплаты пенсий не стало хватать. Уже в 2005 году дефицит бюджета Пенсионного фонда России приблизился к 200 млрд. руб. В 2010 году ЕСН заменен страховыми взносами в размере 26% (пенсионная часть 20%), а с 1 января 2011 года, страховые взносы составят 34% (пенсионная часть 26%).
В этих условиях нам необходимо понять, что отныне «спасение утопающих – дело рук самих утопающих». Что никто, кроме нас самих, не будет заботиться о размере наших пенсий. А мы можем сделать это четырьмя способами:
- переведя пенсионные накопления в НПФ;
- принять участие в программе софинансирования накопительной части трудовой пенсии;
- приняв участие в пенсионной программе работодателя (если таковая им предлагается);
- начав формировать собственный пенсионный вклад из личных сбережений в одном из НПФ
Мы можем использовать эти варианты отдельно или в любой комбинации. Но важно понять одно: государство более не несет ответственности за то, чтобы наши пенсии были на достойном уровне. Теперь думать о собственном будущем благополучии и принимать решения мы должны самостоятельно. |
Варианты
|
|
| Больше пенсионных возможностей. |
|
|
|
Обязательное пенсионное страхование
С 2003 года Пенсионный фонд России (ПФР) рассылает информацию застрахованным лицам о состоянии их пенсионных счетов в ПФР, и предоставил возможность передать часть этих средств - (на финансирование накопительной части) в управление негосударственным управляющим компаниям. Однако воспользовались этой возможностью далеко не все. К тому же многие адресаты просто не получили своих "писем счастья" (уведомлений из ПФР).
В 2004 году каждый, кто подпадал под действие реформы, мог уже не только выбрать себе управляющую кампанию, но и перевести свои пенсионные накопления из ПФР в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Для того чтобы осуществить перевод средств из ПФР в НПФ, достаточно заключить с НПФ стандартный договор об обязательном пенсионном страховании и написать заявление, указав там выбранный фонд (бланки заявлений рассылались вместе с информацией о состоянии счетов), заверить его у нотариуса и отправить заказным письмом в ПФР. Если заявление заверено у трансферагента ПФР (у работодателя, в уполномоченном банке и т.д.), то заявление будет передано в ПФР трансферагентом. При этом нужно учитывать, что средства, которые Вы переводите в данном случае, – это обязательные страховые взносы, которые заплатил за Вас работодатель. Это не часть Вашей зарплаты, и Вы не можете распорядиться ими как-то по-другому. Пути здесь всего три: либо эти средства остаются в ПФР, либо передается в управление одной из управляющих компаний, либо переводятся в НПФ.
Главное преимущество негосударственных пенсионных фондов – эффективное управление средствами. Это Ваш шанс получить в итоге более высокую накопительную часть пенсии с одних и тех же налоговых отчислений. Даже в том случае, если они начислялись Вам всего три года (2002-2004).
Программы софинансирования
Несправедливость по отношению ко всем, кто родился до 1967 года, была исправлена в пенсионном законодательстве Российской Федерации в 2008 году и с 2009 года каждый гражданин может сам участвовать в финансировании своей накопительной части трудовой пенсии. Если он вносит не менее 2 тыс. руб. в год, то государство добавляет ему такую же сумму (но не более 12 тыс. руб. в год). Ну какое вложение средств приносит более 100% дохода?
Паритетные пенсионные программы
Хорошо, если Вы относительно молоды и остаетесь в рамках реформы после 2004 года – Вам в безусловном порядке по-прежнему будут поступать средства для финансирования накопительной части пенсии. Однако надо иметь в виду, что ряд крупных предприятий и компаний реализуют различные пенсионные программы, беря на себя, таким образом, заботу о пенсионном обеспечении работника.
Суть таких программ проста: Ваш работодатель вносит в Вашу пользу некоторую сумму из бюджета предприятия или компании. Ее величина зависит от возможностей работодателя. Ряд программ предусматривают участие и самих работников в финансировании своих будущих пенсий. Собственно, это и есть проявление корпоративной социальной ответственности. Готовность крупных российских корпораций взять на себя часть ответственности за пенсионные проблемы своих бывших работников – важная цель пенсионной реформы.
Индивидуальные пенсионные программы
Индивидуальные пенсионные программы – распространенная в экономически развитых странах схема сохранения достойного уровня доходов при достижении пенсионного возраста. Человек сам копит себе на пенсию, исходя из своих возможностей и представлений о будущем. В этом случае пенсионные накопления формируются исключительно из Ваших личных средств. Но и распоряжаться ими Вы можете с полной свободой.
|
|